摘   要

促进渔业高质量发展是践行“大食物观”的具体体现。2023年，中央“1号文件”明确提出“鼓励发展渔业保险”。本文阐释了渔业保险的重要性和发展现状，渔业保险的定义和基本原理，梳理了我国渔业保险的发展历程，并以陕西省安康紫阳渔业保险试点为样本，分析了渔业保险实施中的困难和问题，提出了创新发展渔业保险的建议。

 1.研究背景与意义

“大食物观”与过去的“粮食观”相对，是指人们日常摄入的营养品都是食物。随着经济社会的快速发展，人们生活水平日益提高，营养需求日益多元、全面、均衡。渔业是我国农业农村经济的重要组成部分，在保障食物供给、改善居民膳食结构、保障渔民经济收入等方面发挥着重要的基础性作用。2024年3月，习近平总书记在湖南考察时强调：“坚持大农业观、大食物观，积极发展特色农业和农产品加工业，提升农业产业化水平。”我国是世界第一水产养殖大国，“十四五”规划提出，到2025年我国水产品年产量达到6900万吨。

陕西省安康市是南水北调中线工程水源涵养区，水资源占全省61%。长江最大的支流汉江在安康境内流长340公里，流域面积5900平方公里，瀛湖是西北第一大人工湖，大小库塘蓄水1.3亿立方米，干支流电站蓄水35亿立方米，人均拥有淡水量3710立方米，是全国平均水平的1.55倍。

发展渔业保险是促进乡村振兴、保障农民收益稳定、加快渔业高质量发展的有力措施。陕西渔业产业发展势头迅猛，养殖品种不断丰富，养殖模式进一步优化，养殖基础设施更加扎实，已成为陕西优势特色农产品产业之一。2023年，中央“1号文件”明确提出“鼓励发展渔业保险” 。渔业养殖具有高投入、高产出、高风险的特点，规避风险尤为重要。

紫阳县位于瀛湖库区，汉江在紫阳境内流长75公里。紫阳不仅是水资源富集区，也是国家乡村振兴重点帮扶县，近年来渔业养殖蓬勃兴起，涵盖大水面生态养殖、池塘标准化养殖、设施渔业养殖、稻田综合种养等多种形式。同时，紫阳也是全省降雨量最丰沛的县份之一，暴雨、洪水、泥石流等自然灾害频繁发生，给渔业养殖安全带来严重威胁。

近年来，国家层面持续强化对渔业保险的政策支持。2023年中央一号文件明确提出“鼓励发展渔业保险”，这是时隔7年中央再次单独强调渔业保险的重要性，为行业释放了明确信号。2024年中央金融工作会议进一步要求发挥保险的“减震器”和“稳定器”功能，加强渔业风险保障。在地方层面，陕西省于2024年发布《渔业产业发展及渔业保险调研报告》，提出通过财政补贴、风险共担等机制完善渔业保险体系。此外，财政部联合农业农村部于2023年印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，明确将水产养殖纳入中央财政保费补贴范围，为地方实践提供了政策依据。

国内学者围绕渔业保险的政策演进与区域试点展开深入探讨。于天一、吕开宇等系统梳理了我国渔业保险从商业保险、互助保险到多元主体协同的三个发展阶段，指出当前存在保障水平低、区域发展不平衡等问题，建议通过优化政策体系提高保障能力。孙晓峰等基于陕西省调研，强调自然风险、疾病风险是当地渔业的主要威胁，提出需加强财政扶持和金融协同以破解保险缺位难题。高晶晶等以海南省罗非鱼收入保险试点为例，总结“政府主导+商业运作+农户参与”模式的经验，认为该模式通过精准定损缓解了信息不对称问题，为其他地区提供了参考。

区域实践方面，多地结合自身特点探索差异化路径。陆洋等分析大同市渔业保险发展困境，指出其借鉴广东、江苏等地的经验后，通过财政补贴和保险机构联动提升了覆盖率。徐金云总结安徽省庐江县试点经验，发现政策性保险通过保费分级补贴显著降低了渔民参保成本，但存在产品单一、理赔周期长等不足。此外，周礼雄以珠海市为例，说明政策性渔业保险通过油补资金转化保费补贴，有效保障了渔民财产安全，成为地方创新典型案例。

技术应用与风险管理是近年研究的另一重点。冯文丽、曹金霖提出物联网技术可通过水质监测、智能投喂等实时数据采集，降低养殖风险并提高定损效率，但需解决设备成本高、农户接受度低等现实障碍。高旭东、赵苑达设计的气温指数海水养殖保险，利用Weibull分布拟合气温概率密度函数，为气象关联型保险产品开发提供了方法论支持。崔翔、张珺进一步强调，渔业保险需强化防灾减损功能，例如通过灾害预警系统和应急资金池降低损失，而非仅聚焦事后赔付。

在风险防控层面，道德风险与巨灾风险备受关注。刘瑞敏基于山东省调研，通过OLS和Tobit模型实证发现渔民参保后存在降低风险管理投入的道德风险行为，需通过差异化费率和监督机制加以遏制。刘婧等指出，水产养殖保险因定损难、赔付率高导致供给不足，建议引入遥感技术辅助勘验，并建立再保险机制分散巨灾风险。庹国柱则从制度层面呼吁，新成立的渔业互助保险社应整合政府、企业和社会资源，构建多层次风险分散体系。

国内研究从政策设计、技术赋能到区域实践多维度推动了渔业保险发展，但仍存在三大短板：一是财政补贴范围和力度有限，区域试点与全国推广衔接不足；二是产品创新滞后，气象指数、收入保险等新型工具普及率低；三是风险管理链条不完整，道德风险和巨灾风险化解机制尚未成熟。未来需进一步强化政策协同、技术融合与模式创新，为紫阳县等内陆地区发展渔业保险提供理论支撑与实践路径。

2.相关概念

2.1政策性保险的相关概念

政策性保险是由政府主导、为特定群体提供保障的保险形式。政策性保险通常具有较强的社会保障性质，目的是为经济条件较差、易受自然灾害影响的群体提供基本的经济保障。渔业保险作为其中一项政策性保险，旨在帮助渔业养殖户减轻灾害损失，保障渔业养殖户的基本生计。

在渔业保险中，政策性保险通常采取低保费、高赔付的形式。政府通常会为渔业养殖户提供部分保费补贴，降低其保险成本。这种保险形式能够有效应对渔业生产中的自然灾害风险，提高渔业养殖户的参保意愿。但同时，政策性保险也面临不少问题。首先，政策性保险产品的设计较为单一，往往无法满足渔业养殖户的多样化需求。其次，政府补贴力度有限，导致许多渔业养殖户即使参保，仍然无法享受到充分的保障。最后，政策性保险的管理和执行力度往往存在地区差异，某些地方由于财政问题，无法为渔业养殖户提供充足的补贴，进而影响了渔业养殖户的参保意愿。

政策性渔业保险的最大优势在于其能够为广大渔业养殖户提供基础保障，尤其是在遭遇突发自然灾害时，能够减轻渔业养殖户的经济负担。然而，要真正实现政策性保险的效果，还需要进一步加强政策的执行力度，提高保险产品的灵活性和适应性，使其能够更好地满足渔业养殖户的需求。

2.2附加险的相关概念

附加险是指在基础保险的基础上增加的额外保障内容，旨在为投保人提供更为全面的保障。在渔业保险中，附加险通常用于覆盖一些特定的风险，例如水域污染、鱼类疫病、气候变化等不可预测的灾害或特殊风险。

附加险在渔业保险中起到了重要的补充作用。渔业保险的基础保障主要涵盖了常见的风险，如自然灾害、疾病等。但由于渔业生产的特殊性，渔业养殖户还面临着水质污染、养殖环境变化等多种潜在风险，这些风险往往超出了基础保险的保障范围。因此，附加险作为对基础保险的补充，能够为渔业养殖户提供更加个性化、灵活的保障。例如，附加险可以设计为“水域污染险”，为渔业养殖户提供因水域污染导致的生产损失保障；或者“气候变化险”，为渔业养殖户提供因气候变化（如极端天气）造成的风险保障。通过增设附加险，保险公司能够在基础保障的基础上，为渔业养殖户提供更为精准的保险方案，增强渔业养殖户的参保动力，提高保险的普及率。

附加险的设计需要根据不同地区渔业生产的特点和渔业养殖户的需求来进行。保险公司应根据渔业养殖户的生产环境、养殖方式等因素，提供多样化的附加险产品。例如，对于养殖区位于灾害频发地区的渔业养殖户，可以提供增加灾害赔付的附加险；对于面临水质污染风险的渔业养殖户，可以提供专门的水质监控和保障服务。

3.陕西省安康市紫阳县渔业保险试点案例研究

3.1.紫阳县渔业保险试点的背景与目的

紫阳县地处秦巴山区，属南水北调水源地，拥有丰富的水资源和渔业养殖资源。2022年紫阳县人民政府办公室印发了《紫阳县生态渔业产业链链长制工作方案》（紫政办发{2022}59号），为全县渔业产业发展进行了产业布局，明确了发展定位，确定了产业发展重点任务，公布了生态渔业高质量发展奖补标准，即流水塘养鱼奖励10000元/亩、稻田养鱼奖励1000元/亩、苗种场建设奖励50000元/个。全县渔业产业开展飞速发展。

随着县政府加强对渔业养殖的组织和服务，以及奖补政策的刺激，紫阳县水产养殖面积、产量、产值逐年都有较大增幅，其中：2024年渔业养殖水面892公顷，较上年同期799公顷增加93公顷，增幅11.6%；2024年水产品总量为8140吨，同比2023年新增加1020吨，增幅14.3%；2024年渔业综合产值45650万元，同比增加11075万元，增幅32%。

随着养殖规模的增加，渔民也面临着较大的养殖风险。2023年全县渔业受灾面积75亩，损失渔产品数量60吨、冲毁堤坝120米，沉渔船1艘，涵闸3座，直接经济损失约213万元。2024年因受持续干旱、风灾及市场价格急跌影响，渔业养殖经济损失略高于上年度。同时，渔业疾病、养殖技术、管理水平、市场价格波动等风险也给养殖户经营和收入带来了较大的不确定性，极大地打击了养殖户发展渔业产业的积极性。

为了保障渔业养殖户的利益，促进渔业产业的健康发展，2021年安康市开始发展农业保险承保机构。2022年安康市紫阳县创新试点险种渔业收入保险工作正式启动（安财企【2022】12号文件），规模计划4000亩，下达渔业养殖保险资金补贴25.6万元，省级财政补贴12.1万元、市级财政补贴3.2万元，养殖户自筹10.24万元。

紫阳县渔业保险试点的背景与目的的确定是基于对渔业保险理论和实践的综合考量，通过与相关领域的专家学者进行研讨和访谈，结合紫阳县的实际情况，全面考虑了经济、环境、社会等多个因素，为渔业保险试点的实施提供科学的依据和指导。以渔业保险试点推动陕西省渔业保险制度的创新和完善，即提升了渔业养殖户对保险的认知和参与度，又为广大养殖户减少渔业经营中面临的风险和损失。通过试点的经验总结为其他地区乃至全国的渔业保险工作提供借鉴和参考，促进渔业保险的全面发展和推广。

3.2.紫阳县渔业保险试点的实施方案

3.2.1.紫阳县渔业保险的产品设计

渔业保险的产品设计是通过对养殖户所面临风险的细致分析，参考丰富的历史数据和相关研究结果，科学评估风险事件发生的概率，明确了渔业保险所覆盖的风险类型及其风险发生的可能性，设计出涵盖养殖设施及工具损失、养殖捕捞收益波动等多个方面的渔业收入保险条款。

具体保费订额根据不同风险类型的赔付率确定了平均保费水平，以保证保险公司的可持续经营并为养殖户提供经济保障。在免赔额的设置上采取差额免赔的方式，使养殖户既能自愿承担一部分风险，又能获得适当的赔付补偿。这不仅平衡了风险分担，还有效促进了养殖户参与保险的积极性。同时，还特别强调了风险防范和事故预防的重要性，并在产品设计中加入了相应的促使措施和风险管理条款，以帮助渔民提升自身风险管理能力。

总之，紫阳县渔业保险试点在产品设计方面充分顾及渔民需求和市场特点，通过科学评估风险、差额免赔设置和灵活险种组合等措施，有效提高了保险产品的针对性和可操作性。

3.2.2.渔业保险的保费和赔付规则

紫阳县渔业保险试点的实施方案渔业保险的保费设置，主要考虑养殖规模、种类、自然灾害、价格波动等因素。通过科学合理地评估养殖风险，确定保费缴纳标准，在保障养殖户权益的同时，保险公司也能够获得合理的经济收益。保费缴纳享受政策扶持，为国家各级财政补贴部分，养殖户自行承担部分。具体内容：保费缴纳为80元/亩，其中保费缴纳省财政补贴45%（36元/亩）、市财政补贴10%（8元/亩），县财政补贴5%（4元/亩），紫阳县农业农村局产业补贴6.4元/亩，实际养殖户交费32%（25.6元/亩）,最高赔付2000元/亩。

对于赔付规则的设定综合考虑了养殖户的实际需求和保险公司的承受能力。赔付金额根据实际损失的程度、损失的类型和损失的范围进行评估核算。例如，对于因自然灾害导致的渔业损失采用分级赔付的方式，根据受灾程度的不同，给予相应的赔偿。同时，根据保险合同约定的赔付比例和额度，明确养殖户在不同情况下的赔付权益。

保险机构负责赔付的部门，通过定期检测和评估来核实损失和赔付的关系，建立有效的赔付申请和审核机制，确保养殖户可以方便地申请赔付并及时获得相应的赔偿款项。

紫阳县渔业保险试点在保费和赔付规则的制定上结合实际情况，科学合理地设计各项参数和机制，确保了渔业保险的运行效果和养殖户的保险利益最大化。

4.紫阳县渔业保险试点的效果与问题分析

4.1.紫阳县渔业保险试点的效果

紫阳县渔业保险2022投保面积3800亩，参保企业3家；2023年投保面积3900亩，参保企业4家；2024年投保面积4000亩，参保企业11家。投保面积稳步增长（年均约2.6%），但增速放缓（2024年略低于2023年）。参保企业数爆发式增长（2024年达175%），反映陆基养殖企业（7家）参与度显著提升。赔付率持续上升（2023年+4.38%），主因是价格波动赔付占比从60%升至70%，需优化风险定价。尽管企业数激增，但投保面积仅增100亩，说明新增企业多为小规模陆基养殖户（平均约14亩/家）。  

紫阳县渔业收入保险试点期间，参与渔业保险的养殖户逐年增加，投保面积和投保率逐步提高，表明保险试点得到越来越多养殖户的认可和参与。养殖户对渔业保险的认知度和满意度也明显提升，他们对产品中的保障范围和赔付规则有了更清晰的认识。

4.2.紫阳县渔业保险试点中存在的问题

4.2.1.宣传推广不足

在紫阳县渔业保险试点中，存在宣传推广不足的问题，主要体现在以下几个方面。一是宣传渠道的选择和覆盖面不够广泛。该项目的宣传主要通过政府官方网站、报纸、电视等传统媒体进行，宣传覆盖范围有限，无法充分接触到所有潜在的保险参与者，尤其是养殖户。二是宣传内容缺乏针对性和吸引力。当前的宣传手段主要是对渔业保险的基本知识和优势进行介绍，然而，这种宣传方式缺乏与养殖户实际需求相关的信息，无法引起他们的兴趣和关注。三是宣传人员的专业知识和沟通技巧有待提高。因为缺乏渔业保险相关的专业知识，无法准确理解和解读政策规定，为养殖户提供精确的建议和解答。

4.2.2.保险赔付标准的不合理性

渔业养殖行业的复杂性和多样性要求我们基于科学研究和数据统计来制定科学具体的赔付标准，目前的赔付标准往往是基于过去的经验和惯例，缺乏对具体风险的量化分析和评估。保险赔付标准较为简单且统一，未能充分考虑到不同损失类型和程度的差异性。例如，在渔业损失的赔付中，目前通常只根据损失量损失面积来计算理赔额度，未将不同渔业项目的损失进行进一步区分。近年来，紫阳县减少了草鱼、鲤鱼等大宗水产品的养殖，鲟鱼、鳟鱼、鲈鱼等中高价值经济鱼类养殖数量加大，占养殖总量的70%以上，均价维持在40元/公斤左右。赔付标准的简单性和一致性，无法准确反映实际损失的严重程度，导致保险赔付标准与养殖户的实际损失之间存在差距，渔业养殖户仍然承担了较大的经济风险。

5.渔业保险的未来发展与建议

5.1提升渔民保险意识

完善渔业保险的宣传机制。加强对渔民的保险知识培训，组织专业的讲座、培训班，结合理赔案例分析，将渔业保险的相关知识普及至渔业养殖户，确保养殖户充分了解渔业保险政策、保险产品及其赔付规则、投保条件、保费计算等方面的知识。利用更加广泛的如社交软件、微信公众号等新媒体平台，针对渔业养殖户进行精准宣传，以确保信息能够更广泛地传达到目标受众群体手中。

5.2优化渔业保险的产品设计

保险公司加强产品创新，提升保险产品的覆盖面和赔付比例，提供更为灵活、实惠且具有针对性的保险方案，提升保险服务的质量和效率。同时设计附加险，可以通过“主险+灵活选项”的模式，以较低成本实现精准风险覆盖，是提升渔业抗风险能力、促进产业高质量发展的有效工具。政策制定者可通过补贴引导附加险普及，保险公司需加强产品创新，养殖户则应结合自身需求科学配置保障组合。

5.2.1附加险的概念

附加险是指在主险（如政策性渔业收入保险）基础上，通过额外支付保费，扩展或补充保障范围的保险产品。其核心特点是：  

1. 依附性：不能单独投保，必须与主险绑定购买。  

2. 灵活性：可根据需求选择不同附加条款（如自然灾害、疫病、价格波动等）。  

3. 针对性：针对特定风险设计，填补主险保障空白。  

5.3探索打造“渔业+保险+金融”的模式

渔业保险与商业银行的合作对于整个渔业产业链的稳定和发展具有重要的推动作用。建立完善的保险信息共享机制，实现信息的透明化和实时更新，从而提高双方的沟通效率和信任度，促进保险机构、商业银行和渔业养殖户之间的深度合作。让银行在发放贷款前了解养殖户的参险情况，而养殖户明确贷款条件中涉及保险的具体要求，向银行申请借贷渔业产业发展资金时需提供渔业保险参保凭证，银行进行保单价值与借贷金额评估后向养殖户提供资金支持，这种合作模式不仅能够保障渔民的利益，减少因自然灾害或意外事故带来的经济损失，同时也能够降低银行的信贷风险，其次，商业银行在与渔业保险合作时加强对保险产品的了解并储备一定的保险知识，以便更好地向养殖户推荐合适的保险产品，在贷款审批过程中对保险条款进行合理评估。同时，银行可以与保险公司合作开发专门针对渔业贷款的保险产品，以满足渔业养殖户的实际需求。

5.4构建三方信息共享平台

渔业多方信息共享分析平台是以现代信息技术为支撑，通过系统化整合政府部门、生产经营主体、科研机构及市场组织等多元主体数据资源，构建的开放式渔业数据治理生态系统。该平台本质上是一个集数据采集、处理、分析与应用于一体的智能化基础设施，旨在实现渔业全产业链数据的互联互通与价值挖掘。

6.研究结论

本研究以陕西省安康市紫阳县渔业保险试点为例，深入探讨了渔业保险的创新与实践路径，提出了针对性的解决方案，并构建了以民生福祉为导向的渔业保险保障平台。通过分析紫阳县渔业保险试点中的问题与挑战，本研究得出以下结论：

6.1 渔业保险宣传与意识提升是关键

通过完善宣传机制、建立保险代理人网络以及健全渔业保险合作机制，能够有效提升渔民的保险意识，增强其对渔业保险的信任与依赖。精准的宣传策略和多方合作模式有助于扩大保险覆盖面，确保更多渔民受益。

6.2多方合作模式是渔业保险发展的基石  

渔业保险与商业银行、渔业合作社等组织的深度合作，不仅能够降低银行的信贷风险，还能为渔民提供更全面的金融服务支持。通过信息共享平台和联合开发保险产品，渔业保险的稳定性和可持续性得到显著提升。

6.3优化保险产品设计是提升吸引力的核心

通过设立阶梯式保费、根据不同养殖模式设计差异化保险产品以及增加个性化险种，能够更好地满足渔民的多样化需求。灵活的保险方案和更高的赔付比例有助于增强渔民参保意愿，提升保险的市场竞争力。同时通过政策性渔业收入保险推动多方合作模式运转，银行提供资金，满足养殖企业融资需求，养殖企业和保险公司通过生产将资金流入市场，最后回归银行完成资金的良性循环，以达到促进渔业养殖和渔业经济发展的目的。

6.4 三方共享信息的数据分析平台是渔业保险创新的重要载体

本研究构建渔业养殖信息共享平台，通过该平台保险公司可以更好了解养殖企业所需同时也银行信贷提供信息和数据，并且该平台不仅提升了风险管理效率，还通过延伸至渔民家庭的教育、医疗等民生领域，显著增强了渔民的获得感与幸福感，为乡村振兴与生态文明建设提供了创新性解决方案。

6.5渔业再保险是风险分散的有效手段

渔业再保险通过分散风险、增强承保能力和稳定经营，为渔业保险的可持续发展提供了坚实保障。尽管面临数据基础薄弱、风险模型复杂等挑战，但通过科技赋能、政策支持与国际合作，渔业再保险有望在未来发挥更大的作用，助力渔业保险的普及与创新。

综上所述，本研究通过理论与实践相结合，提出了渔业保险创新与发展的系统性解决方案。紫阳县渔业保险试点的成功经验表明，渔业保险不仅能够有效降低渔民的生产风险，还能通过数字化平台和多方合作模式，推动渔业产业的可持续发展，最终实现渔民增收、产业振兴与生态保护的协同发展。未来，渔业保险的进一步推广与优化，将为我国乡村振兴战略的实施提供重要支撑，不断丰富群众多元化的营养需求。

总监审：姚卜成
监　审：韩世雄
责任编辑：朱峰